大额存单利率持续走低，银行“揽储”压力加大
元描述： 大额存单利率持续走低，银行“揽储”压力加大，五年期产品“断货”，定期存款更受欢迎。
吸引人的段落：
曾经是银行"揽储"利器的“大额存单”，如今却面临着利率下行、热度下降的尴尬局面。随着银行净息差的持续收窄，各大银行纷纷下调大额存单利率，以压降负债成本。而五年期产品更是成为“香饽饽”，几近“断货”。与此同时，定期存款凭借其门槛低、灵活度高，成为更多储户的选择。大额存单还能抓住"揽储"的机遇吗？未来利率会继续下行吗？让我们一起深入分析，解开大额存单利率走低的背后原因。
大额存单利率下行，银行“揽储”压力加大
1. 利率持续走低，五年期产品“断货”
近年来，随着市场利率的不断下行，大额存单利率也随之走低。目前，四大行的大额存单利率基本都在2%以下，部分股份制银行和民营银行虽然利率略高，但“2”字头、“3”字头产品也十分稀缺。更令人惊讶的是，五年期大额存单产品已经基本“断货”，只有少数银行仍在出售，而且利率也并不高。
数据说话：
| 银行类型 | 三个月 | 六个月 | 一年 | 两年 | 三年 | 五年 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 国有四大行 | 1.15% | 1.15% | 1.45% | 1.45% | 1.90% | 无 |
| 股份制银行 | 1.35% | 1.35% | 1.65% | 1.70% | 2.15% | 无 |
| 民营银行 | 1.40% | 1.45% | 1.80% | 1.90% | 2.85% | 3.15% |
数据来源： 界面新闻记者走访多家银行，并根据公开信息整理。
2. 定期存款更受欢迎，大额存单吸引力下降
随着大额存单利率下行，其与定期存款的利率差也逐渐缩小。部分银行的定期存款利率甚至与大额存单持平，甚至略高。再加上定期存款门槛低、更灵活的优势，不少储户选择放弃大额存单，转而选择定期存款。
客户经理怎么说：
“现在两种产品的利率相差不大，而相较于大额存单，定期存款门槛更低也更灵活。如果想提前取款，可以取出部分定期存款，虽然这部分只按照活期计算，但剩下部分可以继续拿定期利息。大额存单如果要转让，还要等其他人接手，相对比较麻烦。” 某银行客户经理如是说。
数据来源： 界面新闻记者采访多家银行客户经理。
3. 银行“揽储”压力加大，寻求其他策略
大额存单利率下行，反映出银行“揽储”压力不断加大。为了缓解这一压力，银行开始寻求其他策略来吸引储户。例如，推出利率较高的1年期大额存单产品，以有限的额度吸引新进资金。同时，也会对部分产品进行优惠活动，例如新进资金享受多重优惠等。
数据来源： 界面新闻记者走访多家银行。
大额存单利率下行背后的原因
1. 净息差收窄，银行压降负债成本
银行净息差是指银行利息收入与利息支出的差额，是银行的核心盈利指标。近年来，随着市场利率下行和贷款需求放缓，银行的净息差持续收窄，导致银行盈利能力下降。为了缓解这一压力，银行不得不下调存款利率，压降负债成本。
数据说话：
| | | | | | |
|---|---|---|---|---|---|
| | | | | | |
| 一季度 | 二季度 | 三季度 | 四季度 | 一年 | 两年 |
| 1.60% | 1.54% | | | | |
| 1.50% | | | | | |
| 1.58% | | | | | |
| 1.63% | | | | | |
| 1.46% | | | | | |
| 1.55% | | | | | |
数据来源： 国家金融监督管理总局数据。
2. 政策利率引导下，利率体系整体下移
近年来，中国人民银行多次下调政策利率，引导利率体系整体下移，推动社会融资成本稳中有降。这也对银行存款利率形成了下行压力。
数据来源： 中国人民银行官网。
3. 市场竞争激烈，银行争夺客户资源
随着金融市场竞争的加剧，银行为了争夺客户资源，纷纷下调存款利率，吸引更多储户。
大额存单未来走势展望
目前，大额存单利率下行趋势已成定局，未来可能会继续下行。不过，由于不同银行的经营策略和市场定位不同，大额存单利率的走势也会有所差异。
专家观点：
“目前，政策利率引导利率体系整体下移，推动社会融资成本稳中有降，银行业净息差依然承受较大压力，未来可能继续下调存款利率，不断压降负债成本，一定程度上缓解息差收窄压力。” 马天娇，中国银行研究院博士后。
未来展望：
- 银行可能会继续下调大额存单利率，以压降负债成本。
- 五年期大额存单产品可能会更加稀缺，甚至停售。
- 定期存款可能会更加受欢迎，成为储户的首选。
常见问题解答
问：大额存单利率下行对储户有什么影响？
答： 大额存单利率下行意味着储户的收益会减少。如果储户想要获得更高的收益，可以选择投资其他理财产品，例如基金、股票等。
问： 大额存单还有投资价值吗？
答： 大额存单仍然是一种比较安全的投资产品，但其收益率并不高。如果储户追求高收益，可以选择其他理财产品。
问： 未来银行会推出哪些吸引储户的策略？
答： 未来银行可能会推出一些新产品，例如利率更高的定期存款产品、更灵活的理财产品等，以吸引储户。
问： 银行净息差收窄对银行盈利能力有什么影响？
答： 银行净息差收窄会导致银行盈利能力下降，削弱银行的盈利能力。
问： 如何选择合适的存款产品？
答: 选择存款产品时，需要考虑自己的风险承受能力、资金期限和收益预期等因素。建议咨询专业人士的意见，制定合适的投资策略。
结论
大额存单利率持续走低，反映出银行“揽储”压力加大，也预示着银行将面临新的挑战。面对这一现状，银行需要不断调整策略，推出更加灵活、更具吸引力的产品，以满足储户的需求。而储户也需要根据自身情况，选择合适的存款产品，以获得合理的收益。
总之，大额存单的未来充满了不确定性，但只要银行和储户都能适应市场变化，积极调整策略，相信大额存单仍然可以发挥其重要的作用。
